Ing
Content
PROIECT LA ASIGURĂRI ŞI REASIGURĂRI TEMA: ING- ISTORIA UNUI SUCCES
ING- istoria unui succes
Grupul ING este unul dintre cele mai mari grupuri financiare din lume, fiind un exemplu reprezentativ pentru tendinţa generală de globalizare a serviciilor,în special a celor financiare, manifestată cu preponderenţă în ultimul deceniu al mileniului 2. El oferă o gama larga de servicii financiare integrate clienţilor individuali şi instituţionali printr-o mare diversitate de canale de distribuţie, lăsându-le acestora libertatea de a alege între ce se potriveşte cel mai bine nevoilor lor. În întreaga sa activitate, ING Group realizează un echilibru între resursele clienţilor , ale acţionarilor şi angajaţilor, fiind în acelaşi timp conştient de responsabilităţile care îi revin într-o societate în permanentă schimbare. 1. Formarea Grupului ING
Grupul ING a fost constituit în 1991 prin fuziunea dintre Nationale-Nederlanden şi grupul bancare NMB Postbank, luând naştere un puternic concurent pe piaţa internaţională a serviciilor financiare. De fapt, „tinereţea” este doar aparentă pentru că, în realitate, originile sale se întorc în timp la jumătatea secolului XIX (1845 asigurările şi 1881 activitatea bancară), atunci când asigurările şi băncile deţineau un rol important în sectorul financiar-olandez. Nationale-Nederlanden era la vremea respectivă cea mai puternică societate de asigurări din Olanda. Experienţa şi calitatea serviciilor de asigurare, atât în sfera asigurărilor de viaţă cât şi în sfera asigurărilor non-viaţă erau deja garantate de cei aproape 150 ani de activitate a celor două companii fondatoare: Nederlanden (fondată în 1845) şi Nationale Levensveryekering Bank(fondată în 1863). Pe de altă parte, grupul NMB Postbank era format din NMB Bank şi Postbank – lidere în domeniul activităţilor bancare pentru clienţii instituţionali, internaţionali şi pentru clienţii individuali. Pornind de la originile societăţilor din care a luat naştere Grupul ING, constatăm cu uşurinţă că realizările actuale ale acestuia se bazează pe experienţa si profesionalismul multor generaţii de oameni devotaţi muncii lor şi dornici de a obţine rezultate performante. The Netherlands 1845 National Life Insurance Bank 1863 Rijkpostspaarb ank 1881 Postcheque-en Girodienst 1918 Nederlandse Middenstand sbank 1927
NationaleNederlanden 1963
Postbank
NMB Postbank Group 1989
ING Group 1991 Barings 1776
BBL 1830 1998 Figura 1. Originea ING Group
Nationale-Nederlanden este cea mai mare societate de asigurări în Olanda. Sub acest nume, ea funcţionează din 2963 când două societăţi de asigurări cu experienţă au fuzionat formând, astfel, compania Nationale-Nederlanden, devenită simbol al unui succes incontestabil. Una dintre acestea a fost societatea de asigurări împotriva incendiilor, „Nederlanden”, înfiinţată în 1845, la 12 aprilie, de către Gerrit J. Dercksen şi Christiaan M. Hennz în oraşelul olandez Zutphen, cu o populaţie de aproximativ 12.000 locuitori. Acest oraş, situat în estul Olandei, aproape de graniţa cu Germania, era la vremea aceea un centru comercial cu o istorie bogată şi un comerţ înfloritor, în care încă se mai poate vedea urmele trecutului. Societatea de asigurări Nederlanden avea ca obiect de activitate asigurări generale (nonviaţă), preponderent legate de transporturi şi comerţul pe mare. Cei doi fondatori ai societăţii erau agenţi ai unei societăţi de asigurări de incendiu, numită „De Tielse”. După unele neînţelegeri şi dispute cu compania la care lucrau, cei doi au decis să părăsească această companie şi să pornească propriile lor afaceri în acelaşi domeniu. Strategia noii companii a fost aceea de a atrage afaceri atât din interiorul Olandei cât şi din afara ei. Astfel, printre primii clienţi mari ai noii societăţi de asigurări Nederlanden a fost şi compania „Nederlansche Handel-Maat Chappij” (NHM) care deţinea monopolul în domeniul comerţului cu una dintre coloniile olandeze şi anume Indiile de Est Olandeze, astăzi Indonezia NHM şi-a acoperit în mare parte din nevoile sale de asigurare prin apelarea la Nederlanden care, datorită creşterii activităţii sale ,a decis chiar înfiinţarea unei reţele agenţii de vânzări în aceasta colonie. Datorită dezvoltării deosebite înregistrate de transporturile navale, până în 1900, compania îşi dezvoltase deja o reţea de agenţi şi în alte zone ale lumii, puternice centre comerciale cum ar fi: Valparaiso, San Francisco, Shanghai, Londra. La începutul secolului , societatea Nederlanden avea deja 139 de reprezentanţe în diferite oraşe din lumea întreagă, dezvoltându-se şi câştigând experienţă prin activitatea sa intensă desfaăşurată pe pieţele internaţionale de asigurări. După cel de-al doilea Razboi Mondial, societatea Nederlanden a continuat politica sa de extindere pe piaţa internaţionala. Achiziţionarea unor societăţi de asigurări din Canada, Austria, Belgia şi Marea Britanie cu un bun renume şi o situaţie economică stabilă s-a dovedit a fi benefică. Pe de altă parte, în anul 1863 a luat naştere Nationale Levensverzekering Bank (Banca Naţională de Asigurări de Viaţă) cu sediul la Rotterdam, într-un mediu total diferit . Cu o populaţie de 110.000 locuitori, de aproximativ 10 ori mai mare decât Zutphen, Rotterdam a cunoscut o dezvoltare rapidă, un dinamism mai puţin obişnuit pentru această perioadă, dar puternic sprijinit de faptul că era un oraş port . Cei doi fondatori, Simon van Held şi Wiliam Siewertsz van Reesema au decis să îşi concentreze eforturile numai în domeniul asigurărilor de viaţă în Olanda. Compania, organizată ca societate pe acţiuni , a fost una din primele societăţi moderne de asigurări de viaţă, deoarece apela la
principii actuariale pentru calculul primelor de asigurare. În anul înfiinţării , asigurările de viaţă în Olanda se încheiau pentru sume asigurate mici, banii plătiţi în urma decesului având ca destinaţie acoperirea cheltuielilor funerare. Acest tip de „asigurare funerară” , de obicei oferită de „companii mutuale” sau „cooperative” a reprezentat pentru un scurt timp principalul tip de asigurare al companiei Nationale Levensverzekering Bank. Noile produse asupra cărora şi-a concentrat atenţia au fost poliţele cu valoare mai mare pentru pensii şi în scop de economisire. Societatea a desfăşurat activitatea numai în Olanda, neextinzându-se şi în alte ţări , dar decizia de menţinere numai pe piaţa internă a fost determinată de necunoaşterea pieţelor, lipsa de siguranţă, diferenţele de risc, primele de asigurare trebuiau calculate în funcţie de condiţii locale, posibilităţile de investire nu puteau fi cunoscute foarte bine. Pe de altă parte, piaţa olandeza a asigurărilor de viaţă era subdezvoltată şi permitea o creştere a activităţilor fără eforturi suplimentare impuse de începerea afacerilor în alte ţări. Punctul central al strategiei asigurărilor în Rotterdam a fost mai mult de a crea o companie solidă, decât de a realiza o creştere spectaculoasă. Formarea Pieţei Comune, în anul 1958, a creat oportunitatea asocierii celor două societăţi de asigurare Nationale Levensverzekering Bank si Nederlanden. Astfel, în anul 1963 s-a născut Nationale-Nederlanden, societate capabilă să se adapteze noilor condiţii economice. Dat fiind spaţiul geografic şi economic limitat, concurenţa în creştere, precum şi limitele creşterii acestei activităţi în Olanda a apărut în mod firesc nevoia de extindere a activităţii societăţii în afara graniţelor acesteia. Desigur că acest lucru nu era nou, dat fiin experienţa internaţionalăa societăţii Nederlanden. Ca urmare, în anul 1974, Nationale-Nederlanden a intrat pe cea mai mare piaţă a asigurărilor din lume – piaţa americană - prin achiziţionarea pachetului majoritar al „Peerless Insurance Co” Partea bancară a ING Group îşi are originea în fuziunile consecutive ale unor bănci cu tradiţie şi cu origini care datează de la sfârşitul aceluiaşi secol XIX Rijkpostspaarbank, înfiinţată în 1881 şi Postcheque en Girodienst constituită în 1918 au fuzionat în anul 1986 pentru a forma POSTBANK, astăzi una din cele mai renumite bănci din Olanda. Nederlansche Middenstands Bank 1927 a fuzionat cu aceasta din urmă pentru a crea, în anul 1989, NBM Postbank Group, care a devenit componenta bancară a Grupului ING, constituit în 1991. În anul, 1991 , ca urmare a abrogării legislaţiei care interzicea fuzionarea societăţilor bancare cu cele de asigurare, Nationale-Nederlanden si NMB Postbank Group au decis să constituie împreună International Nederlanden Group (ING). Pe data de 4 martie 1991 a luat naştere, în mod oficial, un grup financiat – ING Group – care avea să devină unul dintre cele mai mari şi puternice grupuri financiare din lume , al cărui simbol a devenit leul portocaliu. Datorită nivelului de dezvoltare economică al Olandei, a concurenţei puternice pe piaţa naţională şi a imposibilităţilor de extindere nelimitate a activităţii Grupului în cadrul naţional, exansiunea internaţională, deci penetrarea pe alte pieţe, a apărut ca o consecinţă firească. Grupul ING reprezintă o combinaţie unică a operaţiunilor de asigurări cu activităţi bancare şi investiţii, cu scopul declarat de a oferi clienţilor servicii financiare integrate. Această strategie a fost iniţiată în Olanda, iar ulterior ea a fost extinsă în toate ţările în care a fost posibilă şi s-a considerat că poate fi profitabilă pentru acţionari, clienţi şi asiguraţi. Experienţa dobândită pe piaţa matură a Olandei a fost utilizată si adoptată în tot mai multe ţări , dezvoltarea cu succes a activităţilor bancare prin „direct marketing” în Canada, proiectul „beneficii pentru angajaţi” lansat în Spania reprezintă numai două din exemplele ce vin în sprijinul afirmaţiei de mai sus. În anii care au urmat fuziunii celor două grupuri de asigurări şi bănci , au fost făcute alte achiziţii importante care au întărit poziţia internaţională a Grupui ING: banca britanică de investiţii Barings în 1995, prin care Grupul îşi extinde activitatea în domeniul investiţiilor; compania de
asigurări Equitable of Iowa în 1997 şi banca de investiţii Furman Sely. Acestea au oferit Grupului ING mai multe oportunităţi pe piaţa investiţiilor în domeniul bancar din SUA. Preluarea băncii belgiene Banque Brussels Lambert(BBL), la sfârşitul anului 1997 a reprezentat cea mai mare achiziţie realizată de o companie olandeză până în prezent 2. Structura organizaţională a ING Group
Datorită internaţionalizării accentuate şi pentru o optimizare a activităţii , începând cu anul 2000, structura ING Group se prezintă astfel: 3 centre executive axate pe criteriul geografic, iar celelalte 2 pe criteriul operaţional (Fig.2)
Europa Universal Retail Financial Services Corporate Financial Operaţii Services America
Asia Pacific
CIB Corporate and Investment Banmking
AM Asset Manage ment
Figura 2. Structura organizaţionala a ING Goup 3. ING Group astăzi
Grupul ING este cel mai puternic grup financiar olandez, situându-se printre primele în lume în sfera serviciilor financiare integrate. Mai mult de 82000 de angajaţi în 62 ţări ale lumii dezvoltă sub numele ING Group activităţi financiar-bancare şi de investiţii la cele mai înalte standarde internaţionale. Activitatea de asigurări se desfăşoara în 28 ţări Profiturile nete au crescut numai în anul 1998 faţă de 1997 cu 21% ajungând la 5.882 milioane guleni olandezi(NGL) iar profitul pe acţiune a crescut cu 19.2%, valoarea totală a activelor ING Group a crescut în 1998 cu 45%, ajungând la nivelul de 558 miliarde NGL. Considerând doar domeniul asigurărilor, veniturile din operaţiunile de asigurare au înregistrat în 1998 o creştere cu 39% faţă de cifrele din anul precedent , atingând în valoare absolută, nivelul de 64.789 mil NGL, primele de asigurare încasate au atins nivelul de 5.351 mil NGL, reprezentând o creştere cu 47% faţă de 1997. Principalele coordonate ale activităţii Grupului ING au în vedere următoarele: • Oferta de servicii financiare integrate pentru clienţii individuali şi insittuţionali. În Olanda, ING Group conduce deja în acest domeniu; poziţia sa de lider se bazează pe folosirea experienţei din mai multe domenii, care a dus la dezvoltarea unor produse noi care combină produsele de asigurări cu cele bancare. Grupul ING oferă servicii financiare integrate în mai multe ţări unde se prefigurează posibilitatea unei cooperări optime întreoperaţiunile de asigurare, cele bancare şi de investiţii.
• Dezvoltarea şi extinderea operaţiunilor bancare şi de asigurări pe pieţele în dezvoltare pe baza experienţei acumulate. • Extinderea canalelor de distribuţie şi concentrarea pe cele mai eficiente dintre acestea, folosind avantajele generate de Internet, vânzarea electronică, marketingul direct etc. • Consolidarea poziţiei Grupului în domeniile comercial-bancar, bancar-instituţional şi în cel al investiţiilor. • Creşterea şi consolidarea investiţiilor deja existente prin achiziţii şi investiţii de portofoliu în ţările dezvoltate, folosind numele companiei din acea ţară, dat fiind cunoaşterea pe piaţă a mărcii. • Folosirea eficientă a oportunităţilor de creţtere a veniturilor şi de reducere a costurilor de operare • Asigurarea unui management eficient şi dispersia riscurilor inerente în activitatăţile din acest sector. ING Group deţine locul I în Olanda în asigurări de viaţă şi pensii şi unul din primele locuri în asigurări non-viaţă. Reputaţia mondială a Grupului ING este deosebită şi prin faptul că s-a extins cu mult succes pe pieţele bancare şi de asigurări ale ţărilor a căror economie promite perspective de dezvoltare („emerging markets”) şi în care oferta actuală este relativ limitată în domeniul serviciilor financiare. Câteva dintre realizările reprezentative ale Grupului ING în anul 1998 se cuvin a fi în mod deosebit menţionate. • Continuarea achiziţiilor în întreaga lume, dintre care se remarcă în mod deosebit compania canadiană Guardian Insurance. • Achiziţionarea de companii în SUA , în special pentru distribuirea produselor de asigurări şi economisire , extinderea pe piaţa asigurărilor de sănătate; în acest ultim sector trebuie accentuată intenţia Grupului de a intra în topul celor 10 asiguratori de viaţă americani, ceea ce se va realiza printr-o achiziţie majoră. • Dezvoltarea fondurilor mutuale în SUA şi Taiwan • Cooperarea ING Group cu Bank Bital din Mexic şi crearea unei societăţi cu participarea ambilor parteneri pentru Bancassurance • Începerea activităţii Fondului Privat de Pensii în Polonia în primul trimestru al anului 1999 • Debutul operaţiunilor de „direct banking” în Spania, unde s-a folosit experienţa câştigată în cadrul companiei ING Direct Canada • Păstrarea poziţiei de lider în servicii financiare pe piaţa ţării de origine şi zonei Benelux. Grupul ING , în strategia de expansiune internaţionala, apelează la 2 modalităţi distrincte, în funcţie de ţară sau, mai precis, în funcţie de nivelul de dezvolatre a economiei, în general, şi al serviciilor financiare în special. Astfel, cele două căi sunt următoarele: 1. prin achiziţionarea unor firme existente pe pieţele mature în ţările în care sectorul bancar al asigurărilor şi al investiţiilor este solid şi bine reprezentat de firme care funcţionează deja pe piaţă. În acest mod s-au făcut achiziţii în SUA, Canada, ţările din Europa Occidentaşă şi Australia. Pentru că în aceste ţări numele societăţii respective aveau o rezonanţă puternică şi erau bine cunoscute de clienţi, Grupul ING a decis ca ele să funcţioneze în continuare sub acelaşi nume. Desigur că asemenea achiziţii s-au făcut după analize detaliate şi de
profunzime a situaţiilor lor financiare, având la bază convingerea că în viitor activitatea lor va aduce Grupului profituri substanţiale. 2. prin crearea de noi societăţi cunoscute sub numele de „greenfield operations”; această modalitate de implementare este specifică pieţelor imature sau pieţelor relativ mici. Acest mod de expansiune a fost ales pentru ţările din Asia, America Latină, Europa Centrală şi de Est, ale căror pieţe naţionale au fost studiate, rezultând posibilitatea de dezvoltare a domeniului şi, evident, a activităţii societăţilor ING . Strategia s-a folosit cu succes şi în alte ţări precum : Japonia, Grecia, Spania, Italia, Coreea de Sud. Numele acestor companii noi a avut legatură cu numele Grupului ING sau a societăţii de asigurări Nationale-Nederlanden. Activitatea de asigurări de pe aceste din urmă pieţe - preponderent „emerging markets” – debutează după constituirea unor bănci pentru clienţi persoane juridice – „corporate banking” – managementul activelor şi alte servicii financiare apar ulterior, ca urmare firească a activităţii bancare şi de asigurări, pentru a oferi clienţilor gama completă a acestora şi pentru a investi în aceste pieţe , contribuind astfel la dezvoltarea economiilor ţării gazdă. Atunci când se consideră că posibilităţile de extindere pe o anumită piaţă sunt încurajatoare. Grupul ING recurge la achiziţionarea unei bănci locale cu reţea de distribuţie pe toată piaţa pentru a putea satisface şi nevoile clienţilor individuali la un nivel cât mai ridicat, de exemplu achiziţionarea Băncii Bank Sliski în Polonia. 4.Prezenţa ING în Europa Centrală şi de Est În prezent, Grupul ING are peste 16000 de angajaţi în regiunea Europei Centrale şi de Est, iar veniturile din primele de asigurare de viaţă s-au ridicat la peste 400 milioane USD în anul 1997. În analizele efectuate de specialiştii ING Group , în vederea luării deciziei de a penetra pe aceste pieţe , au fost luate în considerare cadrul economic şi perspectivele de dezvoltare, mediul legislativ, condiţiile pieţei şi, foarte important, elemente specifice legate de cultură, mentalitate şi tradiţie locală. Prima companie în domeniul asigurărilor a fost înfiinţată în Ungaria, în 1991, companie care a înregistrat o creştere deosebit de rapidă. Astăzi, Nationale-Nederlanden Ungaria are 2500 de consultanţi de asigurări şi o cotă de 40% pe piaţa asigurărilor de viaţă din Ungaria, ocupând locul I pe această piaţă cu peste 45 000 contracte. Fondul Privat de Pensii şi-a început la 1 ianuarie 1998. În 1992, Nationale-Nederlanden a intrat pe piaţa Cehiei, fiind prima societate de asigurări de viaţă cu capital străin. În momentul de faţă, ocupă locul II pe piaţa locală cu 14% din totalul primelor încasate în asigurări de viaţă, clasându-se imediat dupa compania naţională cehă Ceska Pojistovna. Fondul Privat de Pensii al ING Group deţine 14% din piaţa pensiilor. Din 1995, Nationale-Nederlanden este prezentăşi în Polonia. Cu 2400 de consultanţi de asigurări şi la numai 3 ani de la începerea activităţii , ocupă locul 4 pe piaţa poloneză a asigurărilor de viaţă dupa societatea PZU, Commercial Union şi Amplico Life. Experienţa ING pe piaţa Poloniei reprezintă un alt exemplu de expansiune rapidă şi eficientă a Grupului, iar anul 1998 a reprezentat anul integrării pe această piaţă. Cel mai bun exemplu de sinergie l-a reprezentat înfiinţarea Fondului Privat de Pensii în martie 1999, în care colaborarea dintre companiile Grupului ING din Polonia s-a dovedit a fi eficientă. Dată fiind dimensiunea afacerilor şi varietatea tipurilor de servicii oferite clienţilor, Polonia a devenit „al doilea sediu ” al ING Group după Benelux, având aici 9 companii şi peste 12 000 angajaţi Iniţiativele în domeniul sinergiei Grupului în multe domenii se dezvoltă într-un forum naţional în care sunt reprezentaţi managerii tuturor
acestor companii pentru a adopta o abordare concertată a pieţei şi a propriilor afaceri în cel mai adecvat si eficient mod. Pe piaţa Slovaciei, Nationale-Nederlanden a pătruns în 1996. După doar 3 ani de activitate, Nationale-Nederlanden Slovacia are 37 angajaţi şi aproximativ 1000 de consultanţi de asigurări, deţinând 11% din totalul primelor de asigurări de viaţă încasate pe piaţă şi locul 4 după Slovak Insurance Company, AMSLICO şi Slovak Invest în 1997. La 1 iulie 1997, Nederlanden Asigurări de Viaţă România S.A. şi-a început oficial activitatea, pe baza studierii temeinice a pieţei româneşti, reuşind să ocupe o poziţie demnă de invidiat într-un timp foarte scurt. Astfel, în primele 6 luni de activitate idn 1997 a reuşit să obţină totuşi locul 3 pe piaţa asigurărilor de viaţă, iar în anul 1998, după primul an, s-a poziţionat pe locul 2 cu peste 22% din piaţa asigurărilor de viaţă. În privinţa atragerii de noi clienţi, Nederlanden se află pe locul I. Situaţia este la fel de bună în privinţa recunoaşterii numelui pe segmentul de piaţă căruia i se adresează. Planurile Grupului ING sunt de a investi în România prin această societate de asigurări, în primii 5 ani, un capital de aproximativ 25 mil. USD. Poziţia societăţilor de asigurări ale ING Group pe pieţele locale ale asigurărilor de viaţă sunt prezentate în tabelul de mai jos. Prime de asigurare subscrise în anul 1997 Ţara Ungaria Cehia România* Polonia Slovacia Locul companiei pe piaţa Numele Volum de prime naţională a asigurărilorcompaniei încasate de viaţă (mil ECU) 1 Nationale111 Nederlanden 2 Nationale62 Nederlanden 2 Nederlanden 4.8** Asigurări de Viată România SA 4 Nationale48 Nederlanden 4 Nationale7 Nederlanden Ponderea pe piaţă a asigurărilor de viaţă (%) 40 14 22 4.5 11 *1998 **mil USD
Sursa: Calculate pe baza datelor din CEA, Comite Europeen des Assurances, European Insurance in Figures, Complete 1997 Data, Paris, 1999, Date Nederlanden Asigurări de Viaţă România SA
5. Aspiraţii şi obiective Prin dimensiunea şi diversitatea serviciilor pe care le oferă, ING Group deţine o poziţie puternică şi stabilă în întreaga societate.Obiectivul principal al Grupului ING este de a oferi tuturor clienţilor săi – individuali şi instituţionali – servicii la cele mai înalte standarde de profesionalism, aprecierea calităţii produselor oferite clienţilor este socotită drept cea mai pretenţioasă răsplată. În aceeaşi măsură, Grupul ING este preocupat de modul în care acţionarii privesc activitatea lor. Aceştia au demonstrat încredere în grup prin intermediul investiţiilor lor de capital, iar performanţele Grupului trebuie să se ridice la nivelul aşteptărilor acţionarilor.
Formula „cheie” a succesului îl reprezintă „serviciile financiare integrate” , concept relativ nou care stă la baza întregii strategii a ING Group. Grupul ING a extins limitele obligaţiilor sale de la clienţi şi acţionari la întreaga societate, considerând că implicarea sa în viaţa comunităţilor în care operează trebuie să se manifeste atât prin oferirea unei game largi de servicii financiare de înaltă clasă pentru clieţii săi, cât şi prin angajarea directă în sfera socială. De aceea, responsabilităţile sale se regăsesc şi în domenii ca: etica în afaceri, continuitatea, politica de personal , sponsorizări. Principiile comerciale ale Grupului ING sunt permanent revizuite ca urmare a percepţiilor sociale în schimbare . Standardele şi valorile pe care ING le aşteaptă de la angajaţii săi sunt clar diferite şi aplicabile tuturor. De astfel, trebuie menţionat faptul ca ING a elaborat un cod de conduită pentru angajaţii săi. Principalele obiective ale ING sunt următoarele: • atingerea şi consolidarea poziţiei de lider pe pieţele pe care operează; • dezvoltarea sinergiei la nivel internaţional între companiile Grupului; • dezvoltarea şi diversificarea produselor şi a canalelor de distribuţie; • îmbunătăţirea structurii cheltuielilor; • diversificarea canalelor de distribuţie şi extinderea vânzărilor încrucişate(cross-selling) • consolidarea şi creşterea profotabilităţii prin creştere organică, achiziţionări, constituire de societăţi în parteneriat şi alianţe strategice; • orientarea permanentă spre client. Pentru ca aceste aspiraţii să devină realitate, Grupul ING şi-a definit mai multe direcşii de acţiune, are demonstrează, o dată în plus, angajamentul său pe termen lung pe toate pieţele pe care acţionează.
BIBLIOGRAFIE: 1. Violeta Ciurel, Asigurări şi reasigurări: Abordări teoretice şi practici internaţionale , Editura All Beck, 2000 2. 3. Cristina Ciumaş, Asigurările Internaţionale, Editura Intelcredo 2001 www.ing.ro
ING- istoria unui succes
Grupul ING este unul dintre cele mai mari grupuri financiare din lume, fiind un exemplu reprezentativ pentru tendinţa generală de globalizare a serviciilor,în special a celor financiare, manifestată cu preponderenţă în ultimul deceniu al mileniului 2. El oferă o gama larga de servicii financiare integrate clienţilor individuali şi instituţionali printr-o mare diversitate de canale de distribuţie, lăsându-le acestora libertatea de a alege între ce se potriveşte cel mai bine nevoilor lor. În întreaga sa activitate, ING Group realizează un echilibru între resursele clienţilor , ale acţionarilor şi angajaţilor, fiind în acelaşi timp conştient de responsabilităţile care îi revin într-o societate în permanentă schimbare. 1. Formarea Grupului ING
Grupul ING a fost constituit în 1991 prin fuziunea dintre Nationale-Nederlanden şi grupul bancare NMB Postbank, luând naştere un puternic concurent pe piaţa internaţională a serviciilor financiare. De fapt, „tinereţea” este doar aparentă pentru că, în realitate, originile sale se întorc în timp la jumătatea secolului XIX (1845 asigurările şi 1881 activitatea bancară), atunci când asigurările şi băncile deţineau un rol important în sectorul financiar-olandez. Nationale-Nederlanden era la vremea respectivă cea mai puternică societate de asigurări din Olanda. Experienţa şi calitatea serviciilor de asigurare, atât în sfera asigurărilor de viaţă cât şi în sfera asigurărilor non-viaţă erau deja garantate de cei aproape 150 ani de activitate a celor două companii fondatoare: Nederlanden (fondată în 1845) şi Nationale Levensveryekering Bank(fondată în 1863). Pe de altă parte, grupul NMB Postbank era format din NMB Bank şi Postbank – lidere în domeniul activităţilor bancare pentru clienţii instituţionali, internaţionali şi pentru clienţii individuali. Pornind de la originile societăţilor din care a luat naştere Grupul ING, constatăm cu uşurinţă că realizările actuale ale acestuia se bazează pe experienţa si profesionalismul multor generaţii de oameni devotaţi muncii lor şi dornici de a obţine rezultate performante. The Netherlands 1845 National Life Insurance Bank 1863 Rijkpostspaarb ank 1881 Postcheque-en Girodienst 1918 Nederlandse Middenstand sbank 1927
NationaleNederlanden 1963
Postbank
NMB Postbank Group 1989
ING Group 1991 Barings 1776
BBL 1830 1998 Figura 1. Originea ING Group
Nationale-Nederlanden este cea mai mare societate de asigurări în Olanda. Sub acest nume, ea funcţionează din 2963 când două societăţi de asigurări cu experienţă au fuzionat formând, astfel, compania Nationale-Nederlanden, devenită simbol al unui succes incontestabil. Una dintre acestea a fost societatea de asigurări împotriva incendiilor, „Nederlanden”, înfiinţată în 1845, la 12 aprilie, de către Gerrit J. Dercksen şi Christiaan M. Hennz în oraşelul olandez Zutphen, cu o populaţie de aproximativ 12.000 locuitori. Acest oraş, situat în estul Olandei, aproape de graniţa cu Germania, era la vremea aceea un centru comercial cu o istorie bogată şi un comerţ înfloritor, în care încă se mai poate vedea urmele trecutului. Societatea de asigurări Nederlanden avea ca obiect de activitate asigurări generale (nonviaţă), preponderent legate de transporturi şi comerţul pe mare. Cei doi fondatori ai societăţii erau agenţi ai unei societăţi de asigurări de incendiu, numită „De Tielse”. După unele neînţelegeri şi dispute cu compania la care lucrau, cei doi au decis să părăsească această companie şi să pornească propriile lor afaceri în acelaşi domeniu. Strategia noii companii a fost aceea de a atrage afaceri atât din interiorul Olandei cât şi din afara ei. Astfel, printre primii clienţi mari ai noii societăţi de asigurări Nederlanden a fost şi compania „Nederlansche Handel-Maat Chappij” (NHM) care deţinea monopolul în domeniul comerţului cu una dintre coloniile olandeze şi anume Indiile de Est Olandeze, astăzi Indonezia NHM şi-a acoperit în mare parte din nevoile sale de asigurare prin apelarea la Nederlanden care, datorită creşterii activităţii sale ,a decis chiar înfiinţarea unei reţele agenţii de vânzări în aceasta colonie. Datorită dezvoltării deosebite înregistrate de transporturile navale, până în 1900, compania îşi dezvoltase deja o reţea de agenţi şi în alte zone ale lumii, puternice centre comerciale cum ar fi: Valparaiso, San Francisco, Shanghai, Londra. La începutul secolului , societatea Nederlanden avea deja 139 de reprezentanţe în diferite oraşe din lumea întreagă, dezvoltându-se şi câştigând experienţă prin activitatea sa intensă desfaăşurată pe pieţele internaţionale de asigurări. După cel de-al doilea Razboi Mondial, societatea Nederlanden a continuat politica sa de extindere pe piaţa internaţionala. Achiziţionarea unor societăţi de asigurări din Canada, Austria, Belgia şi Marea Britanie cu un bun renume şi o situaţie economică stabilă s-a dovedit a fi benefică. Pe de altă parte, în anul 1863 a luat naştere Nationale Levensverzekering Bank (Banca Naţională de Asigurări de Viaţă) cu sediul la Rotterdam, într-un mediu total diferit . Cu o populaţie de 110.000 locuitori, de aproximativ 10 ori mai mare decât Zutphen, Rotterdam a cunoscut o dezvoltare rapidă, un dinamism mai puţin obişnuit pentru această perioadă, dar puternic sprijinit de faptul că era un oraş port . Cei doi fondatori, Simon van Held şi Wiliam Siewertsz van Reesema au decis să îşi concentreze eforturile numai în domeniul asigurărilor de viaţă în Olanda. Compania, organizată ca societate pe acţiuni , a fost una din primele societăţi moderne de asigurări de viaţă, deoarece apela la
principii actuariale pentru calculul primelor de asigurare. În anul înfiinţării , asigurările de viaţă în Olanda se încheiau pentru sume asigurate mici, banii plătiţi în urma decesului având ca destinaţie acoperirea cheltuielilor funerare. Acest tip de „asigurare funerară” , de obicei oferită de „companii mutuale” sau „cooperative” a reprezentat pentru un scurt timp principalul tip de asigurare al companiei Nationale Levensverzekering Bank. Noile produse asupra cărora şi-a concentrat atenţia au fost poliţele cu valoare mai mare pentru pensii şi în scop de economisire. Societatea a desfăşurat activitatea numai în Olanda, neextinzându-se şi în alte ţări , dar decizia de menţinere numai pe piaţa internă a fost determinată de necunoaşterea pieţelor, lipsa de siguranţă, diferenţele de risc, primele de asigurare trebuiau calculate în funcţie de condiţii locale, posibilităţile de investire nu puteau fi cunoscute foarte bine. Pe de altă parte, piaţa olandeza a asigurărilor de viaţă era subdezvoltată şi permitea o creştere a activităţilor fără eforturi suplimentare impuse de începerea afacerilor în alte ţări. Punctul central al strategiei asigurărilor în Rotterdam a fost mai mult de a crea o companie solidă, decât de a realiza o creştere spectaculoasă. Formarea Pieţei Comune, în anul 1958, a creat oportunitatea asocierii celor două societăţi de asigurare Nationale Levensverzekering Bank si Nederlanden. Astfel, în anul 1963 s-a născut Nationale-Nederlanden, societate capabilă să se adapteze noilor condiţii economice. Dat fiind spaţiul geografic şi economic limitat, concurenţa în creştere, precum şi limitele creşterii acestei activităţi în Olanda a apărut în mod firesc nevoia de extindere a activităţii societăţii în afara graniţelor acesteia. Desigur că acest lucru nu era nou, dat fiin experienţa internaţionalăa societăţii Nederlanden. Ca urmare, în anul 1974, Nationale-Nederlanden a intrat pe cea mai mare piaţă a asigurărilor din lume – piaţa americană - prin achiziţionarea pachetului majoritar al „Peerless Insurance Co” Partea bancară a ING Group îşi are originea în fuziunile consecutive ale unor bănci cu tradiţie şi cu origini care datează de la sfârşitul aceluiaşi secol XIX Rijkpostspaarbank, înfiinţată în 1881 şi Postcheque en Girodienst constituită în 1918 au fuzionat în anul 1986 pentru a forma POSTBANK, astăzi una din cele mai renumite bănci din Olanda. Nederlansche Middenstands Bank 1927 a fuzionat cu aceasta din urmă pentru a crea, în anul 1989, NBM Postbank Group, care a devenit componenta bancară a Grupului ING, constituit în 1991. În anul, 1991 , ca urmare a abrogării legislaţiei care interzicea fuzionarea societăţilor bancare cu cele de asigurare, Nationale-Nederlanden si NMB Postbank Group au decis să constituie împreună International Nederlanden Group (ING). Pe data de 4 martie 1991 a luat naştere, în mod oficial, un grup financiat – ING Group – care avea să devină unul dintre cele mai mari şi puternice grupuri financiare din lume , al cărui simbol a devenit leul portocaliu. Datorită nivelului de dezvoltare economică al Olandei, a concurenţei puternice pe piaţa naţională şi a imposibilităţilor de extindere nelimitate a activităţii Grupului în cadrul naţional, exansiunea internaţională, deci penetrarea pe alte pieţe, a apărut ca o consecinţă firească. Grupul ING reprezintă o combinaţie unică a operaţiunilor de asigurări cu activităţi bancare şi investiţii, cu scopul declarat de a oferi clienţilor servicii financiare integrate. Această strategie a fost iniţiată în Olanda, iar ulterior ea a fost extinsă în toate ţările în care a fost posibilă şi s-a considerat că poate fi profitabilă pentru acţionari, clienţi şi asiguraţi. Experienţa dobândită pe piaţa matură a Olandei a fost utilizată si adoptată în tot mai multe ţări , dezvoltarea cu succes a activităţilor bancare prin „direct marketing” în Canada, proiectul „beneficii pentru angajaţi” lansat în Spania reprezintă numai două din exemplele ce vin în sprijinul afirmaţiei de mai sus. În anii care au urmat fuziunii celor două grupuri de asigurări şi bănci , au fost făcute alte achiziţii importante care au întărit poziţia internaţională a Grupui ING: banca britanică de investiţii Barings în 1995, prin care Grupul îşi extinde activitatea în domeniul investiţiilor; compania de
asigurări Equitable of Iowa în 1997 şi banca de investiţii Furman Sely. Acestea au oferit Grupului ING mai multe oportunităţi pe piaţa investiţiilor în domeniul bancar din SUA. Preluarea băncii belgiene Banque Brussels Lambert(BBL), la sfârşitul anului 1997 a reprezentat cea mai mare achiziţie realizată de o companie olandeză până în prezent 2. Structura organizaţională a ING Group
Datorită internaţionalizării accentuate şi pentru o optimizare a activităţii , începând cu anul 2000, structura ING Group se prezintă astfel: 3 centre executive axate pe criteriul geografic, iar celelalte 2 pe criteriul operaţional (Fig.2)
Europa Universal Retail Financial Services Corporate Financial Operaţii Services America
Asia Pacific
CIB Corporate and Investment Banmking
AM Asset Manage ment
Figura 2. Structura organizaţionala a ING Goup 3. ING Group astăzi
Grupul ING este cel mai puternic grup financiar olandez, situându-se printre primele în lume în sfera serviciilor financiare integrate. Mai mult de 82000 de angajaţi în 62 ţări ale lumii dezvoltă sub numele ING Group activităţi financiar-bancare şi de investiţii la cele mai înalte standarde internaţionale. Activitatea de asigurări se desfăşoara în 28 ţări Profiturile nete au crescut numai în anul 1998 faţă de 1997 cu 21% ajungând la 5.882 milioane guleni olandezi(NGL) iar profitul pe acţiune a crescut cu 19.2%, valoarea totală a activelor ING Group a crescut în 1998 cu 45%, ajungând la nivelul de 558 miliarde NGL. Considerând doar domeniul asigurărilor, veniturile din operaţiunile de asigurare au înregistrat în 1998 o creştere cu 39% faţă de cifrele din anul precedent , atingând în valoare absolută, nivelul de 64.789 mil NGL, primele de asigurare încasate au atins nivelul de 5.351 mil NGL, reprezentând o creştere cu 47% faţă de 1997. Principalele coordonate ale activităţii Grupului ING au în vedere următoarele: • Oferta de servicii financiare integrate pentru clienţii individuali şi insittuţionali. În Olanda, ING Group conduce deja în acest domeniu; poziţia sa de lider se bazează pe folosirea experienţei din mai multe domenii, care a dus la dezvoltarea unor produse noi care combină produsele de asigurări cu cele bancare. Grupul ING oferă servicii financiare integrate în mai multe ţări unde se prefigurează posibilitatea unei cooperări optime întreoperaţiunile de asigurare, cele bancare şi de investiţii.
• Dezvoltarea şi extinderea operaţiunilor bancare şi de asigurări pe pieţele în dezvoltare pe baza experienţei acumulate. • Extinderea canalelor de distribuţie şi concentrarea pe cele mai eficiente dintre acestea, folosind avantajele generate de Internet, vânzarea electronică, marketingul direct etc. • Consolidarea poziţiei Grupului în domeniile comercial-bancar, bancar-instituţional şi în cel al investiţiilor. • Creşterea şi consolidarea investiţiilor deja existente prin achiziţii şi investiţii de portofoliu în ţările dezvoltate, folosind numele companiei din acea ţară, dat fiind cunoaşterea pe piaţă a mărcii. • Folosirea eficientă a oportunităţilor de creţtere a veniturilor şi de reducere a costurilor de operare • Asigurarea unui management eficient şi dispersia riscurilor inerente în activitatăţile din acest sector. ING Group deţine locul I în Olanda în asigurări de viaţă şi pensii şi unul din primele locuri în asigurări non-viaţă. Reputaţia mondială a Grupului ING este deosebită şi prin faptul că s-a extins cu mult succes pe pieţele bancare şi de asigurări ale ţărilor a căror economie promite perspective de dezvoltare („emerging markets”) şi în care oferta actuală este relativ limitată în domeniul serviciilor financiare. Câteva dintre realizările reprezentative ale Grupului ING în anul 1998 se cuvin a fi în mod deosebit menţionate. • Continuarea achiziţiilor în întreaga lume, dintre care se remarcă în mod deosebit compania canadiană Guardian Insurance. • Achiziţionarea de companii în SUA , în special pentru distribuirea produselor de asigurări şi economisire , extinderea pe piaţa asigurărilor de sănătate; în acest ultim sector trebuie accentuată intenţia Grupului de a intra în topul celor 10 asiguratori de viaţă americani, ceea ce se va realiza printr-o achiziţie majoră. • Dezvoltarea fondurilor mutuale în SUA şi Taiwan • Cooperarea ING Group cu Bank Bital din Mexic şi crearea unei societăţi cu participarea ambilor parteneri pentru Bancassurance • Începerea activităţii Fondului Privat de Pensii în Polonia în primul trimestru al anului 1999 • Debutul operaţiunilor de „direct banking” în Spania, unde s-a folosit experienţa câştigată în cadrul companiei ING Direct Canada • Păstrarea poziţiei de lider în servicii financiare pe piaţa ţării de origine şi zonei Benelux. Grupul ING , în strategia de expansiune internaţionala, apelează la 2 modalităţi distrincte, în funcţie de ţară sau, mai precis, în funcţie de nivelul de dezvolatre a economiei, în general, şi al serviciilor financiare în special. Astfel, cele două căi sunt următoarele: 1. prin achiziţionarea unor firme existente pe pieţele mature în ţările în care sectorul bancar al asigurărilor şi al investiţiilor este solid şi bine reprezentat de firme care funcţionează deja pe piaţă. În acest mod s-au făcut achiziţii în SUA, Canada, ţările din Europa Occidentaşă şi Australia. Pentru că în aceste ţări numele societăţii respective aveau o rezonanţă puternică şi erau bine cunoscute de clienţi, Grupul ING a decis ca ele să funcţioneze în continuare sub acelaşi nume. Desigur că asemenea achiziţii s-au făcut după analize detaliate şi de
profunzime a situaţiilor lor financiare, având la bază convingerea că în viitor activitatea lor va aduce Grupului profituri substanţiale. 2. prin crearea de noi societăţi cunoscute sub numele de „greenfield operations”; această modalitate de implementare este specifică pieţelor imature sau pieţelor relativ mici. Acest mod de expansiune a fost ales pentru ţările din Asia, America Latină, Europa Centrală şi de Est, ale căror pieţe naţionale au fost studiate, rezultând posibilitatea de dezvoltare a domeniului şi, evident, a activităţii societăţilor ING . Strategia s-a folosit cu succes şi în alte ţări precum : Japonia, Grecia, Spania, Italia, Coreea de Sud. Numele acestor companii noi a avut legatură cu numele Grupului ING sau a societăţii de asigurări Nationale-Nederlanden. Activitatea de asigurări de pe aceste din urmă pieţe - preponderent „emerging markets” – debutează după constituirea unor bănci pentru clienţi persoane juridice – „corporate banking” – managementul activelor şi alte servicii financiare apar ulterior, ca urmare firească a activităţii bancare şi de asigurări, pentru a oferi clienţilor gama completă a acestora şi pentru a investi în aceste pieţe , contribuind astfel la dezvoltarea economiilor ţării gazdă. Atunci când se consideră că posibilităţile de extindere pe o anumită piaţă sunt încurajatoare. Grupul ING recurge la achiziţionarea unei bănci locale cu reţea de distribuţie pe toată piaţa pentru a putea satisface şi nevoile clienţilor individuali la un nivel cât mai ridicat, de exemplu achiziţionarea Băncii Bank Sliski în Polonia. 4.Prezenţa ING în Europa Centrală şi de Est În prezent, Grupul ING are peste 16000 de angajaţi în regiunea Europei Centrale şi de Est, iar veniturile din primele de asigurare de viaţă s-au ridicat la peste 400 milioane USD în anul 1997. În analizele efectuate de specialiştii ING Group , în vederea luării deciziei de a penetra pe aceste pieţe , au fost luate în considerare cadrul economic şi perspectivele de dezvoltare, mediul legislativ, condiţiile pieţei şi, foarte important, elemente specifice legate de cultură, mentalitate şi tradiţie locală. Prima companie în domeniul asigurărilor a fost înfiinţată în Ungaria, în 1991, companie care a înregistrat o creştere deosebit de rapidă. Astăzi, Nationale-Nederlanden Ungaria are 2500 de consultanţi de asigurări şi o cotă de 40% pe piaţa asigurărilor de viaţă din Ungaria, ocupând locul I pe această piaţă cu peste 45 000 contracte. Fondul Privat de Pensii şi-a început la 1 ianuarie 1998. În 1992, Nationale-Nederlanden a intrat pe piaţa Cehiei, fiind prima societate de asigurări de viaţă cu capital străin. În momentul de faţă, ocupă locul II pe piaţa locală cu 14% din totalul primelor încasate în asigurări de viaţă, clasându-se imediat dupa compania naţională cehă Ceska Pojistovna. Fondul Privat de Pensii al ING Group deţine 14% din piaţa pensiilor. Din 1995, Nationale-Nederlanden este prezentăşi în Polonia. Cu 2400 de consultanţi de asigurări şi la numai 3 ani de la începerea activităţii , ocupă locul 4 pe piaţa poloneză a asigurărilor de viaţă dupa societatea PZU, Commercial Union şi Amplico Life. Experienţa ING pe piaţa Poloniei reprezintă un alt exemplu de expansiune rapidă şi eficientă a Grupului, iar anul 1998 a reprezentat anul integrării pe această piaţă. Cel mai bun exemplu de sinergie l-a reprezentat înfiinţarea Fondului Privat de Pensii în martie 1999, în care colaborarea dintre companiile Grupului ING din Polonia s-a dovedit a fi eficientă. Dată fiind dimensiunea afacerilor şi varietatea tipurilor de servicii oferite clienţilor, Polonia a devenit „al doilea sediu ” al ING Group după Benelux, având aici 9 companii şi peste 12 000 angajaţi Iniţiativele în domeniul sinergiei Grupului în multe domenii se dezvoltă într-un forum naţional în care sunt reprezentaţi managerii tuturor
acestor companii pentru a adopta o abordare concertată a pieţei şi a propriilor afaceri în cel mai adecvat si eficient mod. Pe piaţa Slovaciei, Nationale-Nederlanden a pătruns în 1996. După doar 3 ani de activitate, Nationale-Nederlanden Slovacia are 37 angajaţi şi aproximativ 1000 de consultanţi de asigurări, deţinând 11% din totalul primelor de asigurări de viaţă încasate pe piaţă şi locul 4 după Slovak Insurance Company, AMSLICO şi Slovak Invest în 1997. La 1 iulie 1997, Nederlanden Asigurări de Viaţă România S.A. şi-a început oficial activitatea, pe baza studierii temeinice a pieţei româneşti, reuşind să ocupe o poziţie demnă de invidiat într-un timp foarte scurt. Astfel, în primele 6 luni de activitate idn 1997 a reuşit să obţină totuşi locul 3 pe piaţa asigurărilor de viaţă, iar în anul 1998, după primul an, s-a poziţionat pe locul 2 cu peste 22% din piaţa asigurărilor de viaţă. În privinţa atragerii de noi clienţi, Nederlanden se află pe locul I. Situaţia este la fel de bună în privinţa recunoaşterii numelui pe segmentul de piaţă căruia i se adresează. Planurile Grupului ING sunt de a investi în România prin această societate de asigurări, în primii 5 ani, un capital de aproximativ 25 mil. USD. Poziţia societăţilor de asigurări ale ING Group pe pieţele locale ale asigurărilor de viaţă sunt prezentate în tabelul de mai jos. Prime de asigurare subscrise în anul 1997 Ţara Ungaria Cehia România* Polonia Slovacia Locul companiei pe piaţa Numele Volum de prime naţională a asigurărilorcompaniei încasate de viaţă (mil ECU) 1 Nationale111 Nederlanden 2 Nationale62 Nederlanden 2 Nederlanden 4.8** Asigurări de Viată România SA 4 Nationale48 Nederlanden 4 Nationale7 Nederlanden Ponderea pe piaţă a asigurărilor de viaţă (%) 40 14 22 4.5 11 *1998 **mil USD
Sursa: Calculate pe baza datelor din CEA, Comite Europeen des Assurances, European Insurance in Figures, Complete 1997 Data, Paris, 1999, Date Nederlanden Asigurări de Viaţă România SA
5. Aspiraţii şi obiective Prin dimensiunea şi diversitatea serviciilor pe care le oferă, ING Group deţine o poziţie puternică şi stabilă în întreaga societate.Obiectivul principal al Grupului ING este de a oferi tuturor clienţilor săi – individuali şi instituţionali – servicii la cele mai înalte standarde de profesionalism, aprecierea calităţii produselor oferite clienţilor este socotită drept cea mai pretenţioasă răsplată. În aceeaşi măsură, Grupul ING este preocupat de modul în care acţionarii privesc activitatea lor. Aceştia au demonstrat încredere în grup prin intermediul investiţiilor lor de capital, iar performanţele Grupului trebuie să se ridice la nivelul aşteptărilor acţionarilor.
Formula „cheie” a succesului îl reprezintă „serviciile financiare integrate” , concept relativ nou care stă la baza întregii strategii a ING Group. Grupul ING a extins limitele obligaţiilor sale de la clienţi şi acţionari la întreaga societate, considerând că implicarea sa în viaţa comunităţilor în care operează trebuie să se manifeste atât prin oferirea unei game largi de servicii financiare de înaltă clasă pentru clieţii săi, cât şi prin angajarea directă în sfera socială. De aceea, responsabilităţile sale se regăsesc şi în domenii ca: etica în afaceri, continuitatea, politica de personal , sponsorizări. Principiile comerciale ale Grupului ING sunt permanent revizuite ca urmare a percepţiilor sociale în schimbare . Standardele şi valorile pe care ING le aşteaptă de la angajaţii săi sunt clar diferite şi aplicabile tuturor. De astfel, trebuie menţionat faptul ca ING a elaborat un cod de conduită pentru angajaţii săi. Principalele obiective ale ING sunt următoarele: • atingerea şi consolidarea poziţiei de lider pe pieţele pe care operează; • dezvoltarea sinergiei la nivel internaţional între companiile Grupului; • dezvoltarea şi diversificarea produselor şi a canalelor de distribuţie; • îmbunătăţirea structurii cheltuielilor; • diversificarea canalelor de distribuţie şi extinderea vânzărilor încrucişate(cross-selling) • consolidarea şi creşterea profotabilităţii prin creştere organică, achiziţionări, constituire de societăţi în parteneriat şi alianţe strategice; • orientarea permanentă spre client. Pentru ca aceste aspiraţii să devină realitate, Grupul ING şi-a definit mai multe direcşii de acţiune, are demonstrează, o dată în plus, angajamentul său pe termen lung pe toate pieţele pe care acţionează.
BIBLIOGRAFIE: 1. Violeta Ciurel, Asigurări şi reasigurări: Abordări teoretice şi practici internaţionale , Editura All Beck, 2000 2. 3. Cristina Ciumaş, Asigurările Internaţionale, Editura Intelcredo 2001 www.ing.ro
